CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Luận văn này tập trung phân tích thực trạng mở rộng cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tam Nông Phú Thọ. Chương 1 cung cấp một cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay cá nhân trong hệ thống ngân hàng thương mại.
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
- Khái niệm: Cho vay được định nghĩa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, có hoàn trả cả gốc và lãi.
- Đặc điểm: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt tạo lợi nhuận và chứa đựng nhiều rủi ro.
- Phân loại: Cho vay được phân loại dựa trên thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), hình thức đảm bảo (có hoặc không có đảm bảo), phương thức cho vay (từng lần, theo hạn mức, theo dự án, hợp vốn, trả góp, theo hạn mức tín dụng dự phòng, qua thẻ tín dụng, thấu chi) và đối tượng khách hàng (doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân).
1.2. Cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại
- Khái niệm: Là hoạt động tín dụng của Ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
- Đặc điểm: Đối tượng đa dạng, mục đích vay vốn chủ yếu cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, quy mô khoản vay thường nhỏ, rủi ro tiềm ẩn do tính mất cân xứng thông tin và sự biến động tài chính của cá nhân.
- Phân loại: Theo mục đích sử dụng vốn (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh), thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), phương thức cho vay (từng lần, theo hạn mức, thấu chi, trả góp), biện pháp đảm bảo (có tài sản đảm bảo, tín chấp).
- Vai trò: Đối với khách hàng (thỏa mãn nhu cầu), đối với ngân hàng (tạo lợi nhuận, thúc đẩy hoạt động khác), đối với nền kinh tế (thúc đẩy đầu tư, điều tiết vốn).
- Điều kiện cho vay: Về tư cách pháp lý, mục đích vay vốn, khả năng tài chính, phương án vay vốn và bảo đảm tiền vay.
1.3. Mở rộng cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại
- Khái niệm: Là việc tăng tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng tài sản của NHTM.
- Sự cần thiết: Mức sinh lời cao, đáp ứng nhu cầu vốn, tạo lợi thế cạnh tranh, tăng cường cạnh tranh lành mạnh, khai thác thị phần.
- Các tiêu chí đánh giá: Phản ánh doanh số (tuyệt đối, tương đối, tỷ trọng), dư nợ (tuyệt đối, tăng trưởng, tỷ trọng), số lượng và số lượt khách hàng, cơ cấu cho vay, chất lượng cho vay (thu lãi, nợ quá hạn, sử dụng vốn sai mục đích).
- Các nhân tố ảnh hưởng: Chủ quan (chính sách tín dụng, tổ chức, nhân sự, cơ sở vật chất) và khách quan (chủ thể đi vay, đối thủ cạnh tranh, môi trường pháp lý, kinh tế, văn hóa xã hội, công nghệ).
Chương 1 đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay cá nhân và mở rộng cho vay cá nhân, tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng tại Agribank chi nhánh Tam Nông Phú Thọ.